債務雪球 vs 雪崩：哪種還得更快？

如果你在不止一張卡或一筆貸款上欠錢，兩種流行方法都承諾最快帶你脫身：債務雪球法和雪崩法。它們在最重要的一步上一致——在其餘債務上還最低額，同時把每一塊多餘的錢砸向一筆債務——但在先攻哪筆債務上意見相左。這一個選擇就是整場爭論，而正確答案取決於心理，不亞於取決於算術。

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要點

無論你選哪種方法，機制都一樣。你繼續對每筆債務還最低額，好讓沒有一筆逾期，然後把你能找到的每一塊多餘的錢堆到一筆目標債務上。當那筆消失時，它舊的最低額就騰出來了——你不把它吸回到開銷裡，而是滾到下一個目標。攻打你債務的金額會隨著每筆被清掉而變大，這就是為什麼兩種方法都會隨時間加速。

這筆滾動、越滾越大的還款才是真正的引擎。雪球對雪崩之爭只關乎你清償債務的順序——而不關乎是否要用這套方法。

雪崩法先瞄準利率最高的債務，不管它的餘額多少。因為正是利息讓債務變貴，先殺掉最高的利率就能最早停下最貴的那塊計價表。在整個還清過程中，雪崩法總是利息最少、帶你脫身最快——當一筆債務的利率遠高於其他時，有時還領先一個可觀的幅度。

如果你有一張 24% 的賣場卡，旁邊是一筆 6% 的車貸，這帳並不膠著：每一塊多餘的錢都屬於那張賣場卡，直到它消失為止，哪怕它的餘額比車貸還大。

雪球法無視利率，先瞄準最小的餘額。其邏輯是行為上的，而非數學上的：快速清掉一整筆債務帶來看得見的勝利，而那一劑進展在意志力是稀缺資源時讓人保持投入。由個人理財作者戴夫·拉姆齊推廣，它用略多一點的利息換來多得多的動力。

對許多以前開始過又半途放棄還款計畫的人來說，堅持到底才是難的部分——一個讓他們走到終點的方法，勝過一個他們到一半就放棄、理論上更便宜的方法。

這完全取決於你各項利率的跨度。當你的債務利率相近時，雪球和雪崩幾乎在同一時間結束、花費也幾乎相同——順序幾乎無關緊要，所以你大可去拿那些激勵人心的勝利。當一筆債務的利率高得離譜時，雪崩法可以省下可觀的一筆，並從時間表上削去好幾個月。

這正是還款計算機的用處：把你真實的債務輸入一次，它就逐月模擬兩種方法，讓你看到自己的數字，而不是從一般原則上爭論。差距小，就選雪球；差距大，雪崩就值得那份紀律。

你不必做純粹主義者。一個常見而明智的折中是：先清掉一筆很小的餘額，換取早早的士氣提振，然後在其餘部分切換到嚴格的雪崩順序。你既得到一場快速勝利來累積氣勢，又保住了大部分的利息節省。

另一種微調：如果兩筆債務餘額接近，就按利率打破平手；如果兩筆利率接近，就按餘額打破平手。要點是保持前進，而不是服從一條不再契合你處境的規則。

無論你選哪種順序，先建立一小筆起步應急基金——哪怕只是一個月的必需開支。沒有它，第一筆意外開銷就會直接回到卡上，抹掉你的進展，讓你士氣受挫。一筆不大的緩衝墊保護著整個計畫。

並且要抵住在償還舊債時背上新債的誘惑。世界上最快的還款計畫，也追不上一筆在它身後繼續增長的餘額。