債務雪球 vs 雪崩：邊種還得快啲？
如果你喺唔止一張卡或者一筆貸款上欠錢，兩種流行方法都承諾最快帶你脫身：債務雪球法同雪崩法。佢哋喺最重要嘅一步上一致——喺其餘債務上還最低額，同時將每一蚊多餘嘅錢掟向一筆債務——但喺先攻邊筆債務上意見相左。呢一個選擇就係成場爭論，而正確答案取決於心理，唔亞於取決於算術。
要點
- 兩種方法都對每筆債務還最低額，並將所有多餘嘅錢導向一筆目標債務，然後將騰出嗰筆還款滾到下一筆。
- 雪崩法先瞄準最高利率——數學上最平亦最快嘅路徑。
- 雪球法先瞄準最細餘額——略貴啲，但快速嘅勝利令好多人堅持落去。
- 當餘額同利率相近時，成本差距好細；你真正完成得到嘅方法勝過紙面上最優嗰個。
兩種方法共有嘅嗰一招
無論你揀邊種方法，機制都一樣。你繼續對每筆債務還最低額，等冇一筆逾期，然後將你搵得到嘅每一蚊多餘嘅錢堆到一筆目標債務上。當嗰筆消失時，佢舊嘅最低額就騰出嚟——你唔將佢吸返入開銷裡面，而係滾到下一個目標。攻打你債務嘅金額會隨住每筆被清走而變大，呢個就係點解兩種方法都會隨時間加速。
呢筆滾動、越滾越大嘅還款先係真正嘅引擎。雪球對雪崩之爭只關乎你清償債務嘅次序——而唔關乎係咪要用呢套方法。
雪崩法：按數字計最平
雪崩法先瞄準利率最高嘅債務，唔理佢嘅餘額幾多。因為正正係利息令債務變貴，先殺咗最高嘅利率就可以最早停低最貴嗰塊計價錶。喺成個還清過程中，雪崩法總係利息最少、帶你脫身最快——當一筆債務嘅利率遠高於其他時，有時仲領先一個可觀嘅幅度。
如果你有一張 24% 嘅商場卡，隔籬係一筆 6% 嘅車貸，呢盤數並唔膠着：每一蚊多餘嘅錢都屬於嗰張商場卡，直到佢消失為止，就算佢嘅餘額比車貸仲大。
雪球法：為氣勢而生
雪球法無視利率，先瞄準最細嘅餘額。佢嘅邏輯係行為上嘅，而唔係數學上嘅：快速清走一整筆債務帶嚟睇得見嘅勝利，而嗰一劑進展喺意志力係稀缺資源時令人保持投入。由個人理財作者戴夫·拉姆齊推廣，佢用略多少少嘅利息換嚟多好多嘅動力。
對好多以前開始過又半途放棄還款計劃嘅人嚟講，堅持到底先係難嘅部分——一個令佢哋行到終點嘅方法，勝過一個佢哋到一半就放棄、理論上更平嘅方法。
差距究竟有幾大？
呢個完全取決於你各項利率嘅跨度。當你嘅債務利率相近時，雪球同雪崩幾乎喺同一時間結束、花費亦幾乎相同——次序幾乎無關緊要，所以你大可以去攞嗰啲激勵人心嘅勝利。當一筆債務嘅利率高到離譜時，雪崩法可以慳到可觀嘅一筆，並由時間表上削走好幾個月。
呢個正正係還款計算機嘅用處：將你真實嘅債務輸入一次，佢就逐月模擬兩種方法，等你睇到自己嘅數字，而唔係由一般原則上爭論。差距細，就揀雪球；差距大，雪崩就值得嗰份紀律。
一種常常取勝嘅混合法
你唔使做純粹主義者。一個常見而明智嘅折中係：先清走一筆好細嘅餘額，換取早早嘅士氣提振，然後喺其餘部分切換到嚴格嘅雪崩次序。你既得到一場快速勝利嚟累積氣勢，又保住咗大部分嘅利息節省。
另一種微調：如果兩筆債務餘額接近，就按利率打破平手；如果兩筆利率接近，就按餘額打破平手。要點係保持前進，而唔係服從一條唔再切合你處境嘅規則。
開始之前：緩衝墊
無論你揀邊種次序，先建立一小筆起步應急基金——就算只係一個月嘅必需開支。冇咗佢，第一筆意外開銷就會直接返到卡上，抹走你嘅進展，令你士氣受挫。一筆唔大嘅緩衝墊保護住成個計劃。
而且要頂住喺償還舊債時孭上新債嘅誘惑。世界上最快嘅還款計劃，都追唔上一筆喺佢身後繼續增長嘅餘額。
延伸閱讀
一句話總結
- 兩種方法都對每筆債務還最低額，並將所有多餘嘅錢導向一筆目標債務，然後將騰出嗰筆還款滾到下一筆。
- 雪崩法先瞄準最高利率——數學上最平亦最快嘅路徑。
- 雪球法先瞄準最細餘額——略貴啲，但快速嘅勝利令好多人堅持落去。
- 當餘額同利率相近時，成本差距好細；你真正完成得到嘅方法勝過紙面上最優嗰個。