買車：點樣將數字計啱

由負擔能力開始，而唔係由車開始

買車最貴嘅錯誤係先揀車、後計錢。喺你睇一條廣告之前就決定負擔得起幾多，你就對加價銷售免疫咗。一個常用嘅護欄係 20/4/10 法則：至少首期 20%、貸款唔超過四年、將車嘅總成本——月供、油費、保險、保養——保持喺總收入嘅 10% 以下。

呢條法則會刻意得出一個比放款方所提供更細嘅數字。銀行批畀你嘅係你嘅收入喺技術上能承受嘅最大月供；20/4/10 嘅數字先係畀租金、儲蓄同生活留出空間嗰個。先定好區間，然後喺區間內揀。

新車定二手：貶值嘅取捨

新車喺佢駛離陳列室嗰一刻就開始貶值，並喺頭兩三年裡面跌得最快——常常到第三年就貶咗價格嘅 40% 或更多。呢份失去嘅價值係實實在在嘅錢，亦係擁有一架新車最大嘅單項成本。總要有人嚟俾。

買一架兩三年嘅車，等第一任車主承受呢個最初嘅衝擊，而你獲得大部分有用嘅使用壽命。代價係剩餘保養更短、配置選擇更少。對好多買家嚟講，車齡唔長嘅二手車正正係新車貶值懸崖同好舊嘅車可靠性風險之間嘅甜蜜點。

貸款：越短越平

經銷商圍繞月供傾判，因為佢掩蓋咗真正重要嘅兩件事：價格同利息。更低嘅月供幾乎總意味住更長嘅貸款，而更長嘅貸款意味住更多嘅總利息、以及更長時間處於「水下」——欠嘅比車值嘅仲多。

三個槓桿控制住真實成本：你傾落嚟嘅價格、年化利率（唔似標稱利率，佢包含咗大多數費用）同貸款期限。更大嘅首期同更短嘅期限都會大幅削減總利息。入門之前先由你自己嘅銀行攞到預批，咁經銷商嘅金融部門就必須去打敗一個真實嘅數字，而唔係由佢嚟定呢個數字。

租賃、貸款，定係俾現金？

俾現金完全避開利息，如果你可以喺唔掏空應急基金嘅前提下做到，佢最平。貸款要俾利息，但將成本攤開，並令你喺最後擁有一項資產。租賃嘅月供最低、冇轉賣嘅麻煩，但結束時你乜都唔擁有，途中仲要面對里程限制同磨損費用。

一條粗略嘅規則：如果你車開得耐、跑得多，就買（現金或貸款）；只有當你每隔幾年想要一架新車、而且將低月供睇得比擁有更重時，先考慮租賃。將兩者按同一時間段計一次——租賃逐月睇總係更平，所以唯一公平嘅比較係包含你最後會擁有啲乜喺內嘅總成本。

標價之外嘅成本

購車價只係入場費。喺你擁有一架車嘅呢啲年裡面，貶值、保險、油費、保養、輪胎同上牌加埋要多好多——總持有成本裡面，往往遠超一半來自你所付價格以外嘅嘢。

呢個就係點解更低嘅標價唔一定係更平嘅車。一架貶值快、食油、保險貴到離譜嘅「平嘢」，五年落嚟好容易比一架保值又慳油嘅更貴嘅車花得更多。比較車要睇總持有成本，而唔係擋風玻璃上嗰個數字。

喺經銷店裡面

先將「落地」全價整體傾好，再傾任何月供或者換車——嗰啲係經銷商鍾意撈埋一齊、將盤數攪渾嘅獨立傾判。將佢哋分開。

要準備好拒絕金融辦公室推銷嘅附加項：延長保養、漆面保護、Gap 保險之類利潤高，按佢加價後嘅價格好少值得。仲有，絕對唔好俾銷售將你舊貸款嘅負資產滾入新貸款裡面——嗰個只係將一個問題往後推，並令佢帶住利息越滾越大。

試用計算機

• 購車預算 — 用 20/4/10 法則算出你負擔得起嘅車價。
• 車貸 — 計算車貸嘅月供、總利息同融資金額。
• 租賃定係購買 — 喺考慮殘值嘅情況下，比較租賃同貸款購買同一架車嘅真實成本。
• 持有成本 — 將折舊、燃油、保險同保養加埋，睇吓一架車真正嘅花費。