债务雪球 vs 雪崩：哪种还得更快？

如果你在不止一张卡或一笔贷款上欠钱，两种流行方法都承诺最快带你脱身：债务雪球法和雪崩法。它们在最重要的一步上一致——在其余债务上还最低额，同时把每一块多余的钱砸向一笔债务——但在先攻哪笔债务上意见相左。这一个选择就是整场争论，而正确答案取决于心理，不亚于取决于算术。

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要点

无论你选哪种方法，机制都一样。你继续对每笔债务还最低额，好让没有一笔逾期，然后把你能找到的每一块多余的钱堆到一笔目标债务上。当那笔消失时，它旧的最低额就腾出来了——你不把它吸回到开销里，而是滚到下一个目标。攻打你债务的金额会随着每笔被清掉而变大，这就是为什么两种方法都会随时间加速。

这笔滚动、越滚越大的还款才是真正的引擎。雪球对雪崩之争只关乎你清偿债务的顺序——而不关乎是否要用这套方法。

雪崩法先瞄准利率最高的债务，不管它的余额多少。因为正是利息让债务变贵，先杀掉最高的利率就能最早停下最贵的那块计价表。在整个还清过程中，雪崩法总是利息最少、带你脱身最快——当一笔债务的利率远高于其他时，有时还领先一个可观的幅度。

如果你有一张 24% 的商场卡，旁边是一笔 6% 的车贷，这账并不胶着：每一块多余的钱都属于那张商场卡，直到它消失为止，哪怕它的余额比车贷还大。

雪球法无视利率，先瞄准最小的余额。其逻辑是行为上的，而非数学上的：快速清掉一整笔债务带来看得见的胜利，而那一剂进展在意志力是稀缺资源时让人保持投入。由个人理财作者戴夫·拉姆齐推广，它用略多一点的利息换来多得多的动力。

对许多以前开始过又半途放弃还款计划的人来说，坚持到底才是难的部分——一个让他们走到终点的方法，胜过一个他们到一半就放弃、理论上更便宜的方法。

这完全取决于你各项利率的跨度。当你的债务利率相近时，雪球和雪崩几乎在同一时间结束、花费也几乎相同——顺序几乎无关紧要，所以你大可去拿那些激励人心的胜利。当一笔债务的利率高得离谱时，雪崩法可以省下可观的一笔，并从时间表上削去好几个月。

这正是还款计算器的用处：把你真实的债务输入一次，它就逐月模拟两种方法，让你看到自己的数字，而不是从一般原则上争论。差距小，就选雪球；差距大，雪崩就值得那份纪律。

你不必做纯粹主义者。一个常见而明智的折中是：先清掉一笔很小的余额，换取早早的士气提振，然后在其余部分切换到严格的雪崩顺序。你既得到一场快速胜利来积累势头，又保住了大部分的利息节省。

另一种微调：如果两笔债务余额接近，就按利率打破平局；如果两笔利率接近，就按余额打破平局。要点是保持前进，而不是服从一条不再契合你处境的规则。

无论你选哪种顺序，先建立一小笔起步应急基金——哪怕只是一个月的必需开支。没有它，第一笔意外开销就会直接回到卡上，抹掉你的进展，让你士气受挫。一笔不大的缓冲垫保护着整个计划。

并且要抵住在偿还旧债时背上新债的诱惑。世界上最快的还款计划，也追不上一笔在它身后继续增长的余额。