复利计算器 — 长期储蓄增长
输入起始本金、月供、年化回报率以及年数。CalcWize 会按月复利计算，给出最终余额、其中你自己投入的部分与利息收益的占比，以及一份显示差距如何随年份扩大的可视化图表。
为什么月供如此重要
对大多数人来说，「在场时间」胜过一次性大额投入。月投 $200，按 7% 复利持续 30 年，最终约为 $245k——其中只有 $72k 是你自己的钱。其余的，就是「世界第八大奇迹」在做工。
该用什么回报率
分散化股票组合的长期实际回报大致在年 6–8%（扣除通胀后约 4–6%）。现金和债券更低。请按你实际持有的资产来挑选利率，而不是按你希望持有的资产。
举例：起步年龄至关重要
月投 $300，按 7% 持续 40 年，可得约 $787,000。晚 10 年才开始——同样月投 $300，但只投 30 年——只能达到 $367,000。少了三分之一的时间，结果差了两倍多。这就是「等待」的代价。
实际回报 vs. 名义回报
在通胀 3% 的世界里，7% 的回报按实际（今日购买力）只有 4%。CalcWize 显示的是名义值——也就是你账单上看到的数字。要看今日购买力，请按你的通胀假设折现，或使用退休规划器的「今日货币」开关。
常见误区
把美国股市最近五年的回报直接套进去，是最经典的高估——牛市会扭曲数据。请用更长期的数字（50 年以上、跨全球股票），并且偏保守。还有人忘记税：免税账户（ISA、TFSA、Roth）里的回报是免税复利，其他账户每年或在提取时都会被课税。
它不做的事
- 高波动单一资产的预测（这是平滑利率模型）
- 需要按国别缴存上限的税收优惠退休账户预测（请改用退休规划器）
最后审查: 2026-05
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