Як насправді працює амортизація кредиту

Рівний платіж приховує рухомий розподіл

Амортизація — це процес погашення боргу серією рівних платежів. Кожен платіж робить дві справи водночас: спершу покриває відсотки, нараховані на залишок боргу від минулого платежу, а решта йде на тіло боргу — суму, яку ви справді позичили.

Оскільки відсотки нараховуються на залишок, а залишок на самому початку найбільший, ваш перший платіж — майже самі відсотки й лише крихта йде в тіло. Поки залишок повільно падає, частка відсотків зменшується, а частка тіла зростає. Загальний платіж лишається рівним, бо ці дві частини за задумом рухаються в протилежні боки.

Чому ранні роки схожі на біг на місці

Візьмемо іпотеку 250 000 $ під 6 % на 30 років. Місячний платіж — близько 1 499 $. У найперший місяць самі лише відсотки — це 250 000 помножити на 6 % і поділити на 12 — приблизно 1 250 $. Лишається тільки близько 249 $ на зменшення тіла боргу.

Платіть справно цілий рік — і ви віддасте кредитору близько 18 000 $, але залишок знизиться лише приблизно на 3 000 $. Це не шахрайство й не прихована комісія. Просто в ранні роки відсотки нараховуються на дуже великий залишок, тож більша частина ваших грошей орендує кредит, а не гасить його.

Точка перелому

Десь усередині кредиту частка тіла боргу в платежі нарешті обганяє частку відсотків. Для 30-річного кредиту близько 6 % ця точка перелому припадає приблизно на 18–20-й рік. До неї більша частина кожного платежу — відсотки; після — тіло боргу, і залишок починає падати помітно швидше.

Знати, де приблизно ваша точка перелому, означає розуміти, наскільки «зрілий» ваш кредит. Кредит за точкою перелому швидко нарощує капітал; кредит задовго до неї ще в важкій відсотками фазі — саме там дострокові платежі працюють найсильніше.

Чому дострокові платежі такі потужні — і чому важливий момент

Будь-яка сума понад плановий платіж іде цілком у тіло боргу. Вона оминає чергу відсотків і назавжди зменшує залишок, що своєю чергою знижує відсотки в кожному наступному місяці. Один достроковий платіж далі заощаджує вам гроші весь решту строку.

Момент вирішує все. Зайві 100 $ на місяць у перший рік 30-річного кредиту прибирають відсотки майже за 30 років залишку; ті самі 100 $ на 25-му році мають лише кілька років роботи. Тому фінансові автори твердять: атакуйте борг рано — що раніший достроковий платіж, то більше майбутніх відсотків він скасовує.

Чим амортизовані кредити відрізняються від інших структур

Більшість іпотек і автокредитів повністю амортизовані: дотримуйтеся графіка — і залишок рівно до нуля на останньому платежі. Інші структури поводяться зовсім інакше. Кредит «лише відсотки» тримає залишок сталим, адже тіло ви не платите, тож борг сам по собі не зменшується. Кредит із «кулею» — це невеликі платежі й одна велика сума в кінці. Відновлюваний кредит, як картка, узагалі не має фіксованої дати завершення.

Порівнюючи пропозиції, перевіряйте, яку структуру вам насправді продають. Два кредити з однаковою заявленою ставкою можуть мати геть різну загальну вартість залежно від того, як — і чи — гаситься тіло боргу.

Чого не може сказати графік амортизації

Графік моделює введену ставку на введений залишок. Він не враховує витрат на оформлення, комісій за видачу, іпотечного страхування чи податку на нерухомість, включеного в платіж. Заявлена ставка — це не те саме, що повна вартість кредиту, яка зводить більшість комісій в одне порівнянне число — завжди питайте в кредитора повну вартість кредиту.

Якщо ставка плаваюча, а не фіксована, графік — лише знімок за сьогоднішньою ставкою; реальні платежі змінюватимуться щоразу, коли змінюється ставка. Корисна звичка — перерахувати цифри за стельовою ставкою договору, щоб зрозуміти, чи потягнете найгірший випадок.

Спробувати калькулятор

• Кредит / Амортизація — Розрахуйте точний щомісячний платіж і стежте за графіком погашення помісячно.
• Доступність іпотеки — Оцініть максимальну ціну житла, яку тягнуть дохід, внесок і боргове навантаження.