ก้อนหิมะ vs หิมะถล่ม: วิธีไหนปลดหนี้เร็วกว่า?

การเคลื่อนไหวเดียวที่ทั้งสองวิธีมีร่วมกัน

ไม่ว่าคุณเลือกวิธีใด กลไกเหมือนกัน คุณจ่ายขั้นต่ำทุกหนี้ต่อไปเพื่อไม่ให้ก้อนใดผิดนัด แล้วเอาทุกบาทส่วนเกินที่หาได้กองลงหนี้เป้าหมายก้อนเดียว เมื่อก้อนนั้นหายไป ค่างวดขั้นต่ำเก่าของมันก็ว่างออก—แทนที่จะดูดมันกลับเข้าการใช้จ่าย คุณกลิ้งมันไปเป้าหมายถัดไป จำนวนที่โจมตีหนี้ของคุณโตขึ้นเมื่อแต่ละก้อนถูกเคลียร์ จึงเป็นเหตุที่ทั้งสองวิธีเร่งขึ้นตามเวลา

ค่างวดที่กลิ้งและพอกเป็นก้อนหิมะนี้แหละคือเครื่องยนต์จริง การถกเถียงก้อนหิมะกับหิมะถล่มเป็นเรื่องลำดับการเคลียร์หนี้เท่านั้น—ไม่ใช่ว่าจะใช้แนวทางนี้หรือไม่

หิมะถล่ม: ถูกที่สุดตามตัวเลข

วิธีหิมะถล่มเล็งหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ไม่ว่ายอดจะเท่าไร เพราะดอกเบี้ยคือสิ่งที่ทำให้หนี้แพง การฆ่าดอกเบี้ยสูงสุดก่อนหยุดมิเตอร์ที่แพงที่สุดได้เร็วที่สุด ตลอดการปลดหนี้ หิมะถล่มเสียดอกเบี้ยน้อยที่สุดเสมอและพาคุณออกเร็วที่สุด—บางครั้งด้วยช่องว่างที่สังเกตได้เมื่อหนี้ก้อนหนึ่งดอกเบี้ยสูงกว่าก้อนอื่นมาก

ถ้าคุณมีบัตรห้างที่ 24% ข้างสินเชื่อรถที่ 6% การคำนวณไม่สูสี: ทุกบาทส่วนเกินเป็นของบัตรห้างจนกว่ามันจะหายไป แม้ยอดของมันจะใหญ่กว่าสินเชื่อรถ

ก้อนหิมะ: สร้างมาเพื่อแรงส่ง

วิธีก้อนหิมะไม่สนใจดอกเบี้ยและเล็งยอดน้อยสุดก่อน ตรรกะเป็นเชิงพฤติกรรม ไม่ใช่คณิตศาสตร์: การเคลียร์หนี้ทั้งก้อนได้เร็วมอบชัยชนะที่เห็นได้ และโดสของความก้าวหน้านั้นทำให้คนยังมุ่งมั่นเมื่อกำลังใจคือทรัพยากรที่หายาก ทำให้นิยมโดยนักเขียนการเงินส่วนบุคคลเดฟ แรมซีย์ มันแลกดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยกับกำลังใจที่มากขึ้นมาก

สำหรับหลายคนที่เคยเริ่มแล้วทิ้งแผนปลดหนี้มาก่อน การทำให้จบคือส่วนที่ยาก—และวิธีที่ทำให้พวกเขาไปจนถึงเส้นชัยชนะวิธีที่ในทางทฤษฎีถูกกว่าแต่เขาเลิกกลางคัน

ช่องว่างใหญ่แค่ไหนจริง ๆ?

มันขึ้นกับการกระจายของดอกเบี้ยของคุณทั้งหมด เมื่อหนี้ของคุณดอกเบี้ยใกล้กัน ก้อนหิมะและหิมะถล่มจบเกือบพร้อมกันและเสียพอ ๆ กัน—ลำดับแทบไม่สำคัญ ดังนั้นคุณจะคว้าชัยชนะที่ให้กำลังใจไปก็ได้ เมื่อหนี้ก้อนหนึ่งดอกเบี้ยสูงกว่าอย่างน่าตกใจ หิมะถล่มอาจประหยัดเงินก้อนใหญ่และตัดหลายเดือนออกจากกำหนดเวลา

นี่แหละคือสิ่งที่เครื่องคำนวณการปลดหนี้มีไว้: ใส่หนี้จริงของคุณครั้งเดียว แล้วมันจำลองทั้งสองวิธีทีละเดือน เพื่อให้คุณเห็นตัวเลขของตัวเองแทนที่จะเถียงจากหลักการทั่วไป ถ้าช่องว่างเล็ก เลือกก้อนหิมะ ถ้าใหญ่ หิมะถล่มคุ้มกับวินัย

ลูกผสมที่มักชนะ

คุณไม่ต้องเป็นพวกเคร่งหลักการ การประนีประนอมที่พบบ่อยและมีเหตุผลคือ เคลียร์ยอดเล็กจิ๋วก้อนหนึ่งก่อนเพื่อเรียกกำลังใจช่วงต้น แล้วสลับไปลำดับหิมะถล่มแบบเคร่งครัดสำหรับที่เหลือ คุณได้ชัยชนะเร็วเพื่อสร้างแรงส่งและรักษาการประหยัดดอกเบี้ยไว้เกือบทั้งหมด

การปรับอีกอย่าง: ถ้าหนี้สองก้อนยอดใกล้กัน ตัดสินด้วยดอกเบี้ย ถ้าสองก้อนดอกเบี้ยใกล้กัน ตัดสินด้วยยอด ประเด็นคือเดินหน้าต่อ ไม่ใช่เชื่อฟังกฎที่ไม่เข้ากับสถานการณ์ของคุณอีกต่อไป

ก่อนเริ่ม: กันชน

ไม่ว่าคุณเลือกลำดับใด สร้างเงินสำรองฉุกเฉินตั้งต้นเล็ก ๆ ก่อน—แม้แค่ค่าใช้จ่ายจำเป็นหนึ่งเดือน หากไม่มี ค่าใช้จ่ายไม่คาดฝันก้อนแรกจะกลับไปขึ้นบัตรตรง ๆ ลบล้างความก้าวหน้าและบั่นทอนกำลังใจ กันชนเล็กน้อยปกป้องแผน

และต้านความยั่วใจที่จะก่อหนี้ใหม่ขณะปลดหนี้เก่า แผนปลดหนี้ที่เร็วที่สุดในโลกก็ไล่ตามยอดที่ยังโตขึ้นข้างหลังมันไม่ทัน

ลองใช้เครื่องคำนวณ

• การปลดหนี้ — เปรียบเทียบวิธีก้อนหิมะและหิมะถล่มเพื่อปลดหนี้ให้เร็วที่สุด
• การปลดบัตรเครดิต — ดูว่าบัตรใช้เวลาเท่าไรที่งวดจ่ายหนึ่ง และต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไร