Skuldsnöboll vs lavin: vilken betalar av snabbast?

Det enda draget båda metoderna delar

Vilken metod du än väljer är mekaniken densamma. Du fortsätter betala minimum på varje skuld så att inget hamnar i dröjsmål, sedan tar du varje extra krona du hittar och staplar den på en enda målskuld. När den är borta frigörs dess gamla minimum — och i stället för att suga in det i konsumtionen igen rullar du det vidare till nästa mål. Beloppet som attackerar din skuld växer i takt med att varje skuld betas av, vilket är varför båda metoderna accelererar över tid.

Den rullande, snöbollande betalningen är den verkliga motorn. Snöboll-mot-lavin-argumentet handlar bara om ordningen du betar av skulder i — inte om huruvida man ska använda metoden alls.

Lavinen: billigast enligt siffrorna

Lavinmetoden siktar först på skulden med högsta räntan, oavsett saldo. Eftersom ränta är det som gör skuld dyr stoppar att döda högsta räntan först den dyraste mätaren tidigast. Över hela avbetalningen kostar lavinen alltid minst ränta och får ut dig snabbast — ibland med en märkbar marginal när en skuld har en mycket högre ränta än de andra.

Har du ett butikskort på 24 % bredvid ett billån på 6 % är matematiken inte jämn: varje extra krona hör hemma på butikskortet tills det är borta, även om dess saldo är större än billånets.

Snöbollen: byggd för momentum

Snöbollsmetoden ignorerar räntor och siktar först på minsta saldot. Logiken är beteendemässig, inte matematisk: att snabbt betala av en hel skuld ger en synlig vinst, och den dosen av framsteg håller folk engagerade när viljestyrka är den knappa resursen. Populariserad av privatekonomiförfattaren Dave Ramsey byter den lite extra ränta mot mycket mer motivation.

För många som tidigare påbörjat och övergett avbetalningsplaner är att slutföra den svåra biten — och en metod som håller dem hela vägen slår en teoretiskt billigare som de ger upp halvvägs.

Hur stor är skillnaden egentligen?

Det beror helt på spridningen i dina räntor. När dina skulder bär liknande räntor slutar snöboll och lavin nästan samtidigt och kostar nästan lika mycket — ordningen spelar knappt roll, så du kan lika gärna ta de motiverande vinsterna. När en skuld har en dramatiskt högre ränta kan lavinen spara en betydande summa och skära månader från tidslinjen.

Det är precis vad en avbetalningskalkylator är till för: mata in dina verkliga skulder en gång och den simulerar båda metoderna månad för månad, så att du ser dina egna siffror i stället för att argumentera från allmänna principer. Är gapet litet, ta snöbollen; är det stort, är lavinen disciplinen värd.

En hybrid som ofta vinner

Du behöver inte vara purist. En vanlig, vettig kompromiss är att först beta av ett pyttelitet saldo för en tidig moralboost, och sedan byta till strikt lavinordning för resten. Du får en snabb vinst för att bygga momentum och behåller det mesta av räntebesparingen.

En annan justering: ligger två skulder nära i saldo, avgör på ränta; ligger två nära i ränta, avgör på saldo. Poängen är att fortsätta röra sig, inte att lyda en regel som inte längre passar din situation.

Innan du börjar: bufferten

Vilken ordning du än väljer, bygg först en liten startbuffert — om så bara en månad av det nödvändiga. Utan den går den första oväntade utgiften rakt tillbaka på ett kort, gör dina framsteg om intet och tar modet ur dig. En blygsam buffert skyddar planen.

Och motstå frestelsen att ta på dig ny skuld medan du betar av den gamla. Världens snabbaste avbetalningsplan kan inte komma ifatt ett saldo som fortsätter växa bakom den.

Prova kalkylatorn

• Skuldavbetalning — Jämför snöbolls- och lavinmetoden för att bli skuldfri snabbast.
• Kreditkortsavbetalning — Se hur lång tid ett kort tar vid en given betalning och hur mycket ränta du betalar.