Berapa besar rumah yang benar-benar anda mampu?

Apa yang bank sebenarnya semak

Pemberi pinjaman banyak bersandar pada dua nisbah hutang-pendapatan. Nisbah hadapan mengehadkan bayaran perumahan anda kepada peratus daripada pendapatan bulanan kasar — selalunya sekitar 28%. Nisbah belakang mengehadkan semua bayaran hutang anda digabung, termasuk pinjaman rumah baharu, sekitar 36% hingga 43%. Skor kredit, sejarah pekerjaan, dan bayaran pendahuluan kemudian melaraskan tawaran naik atau turun.

Perhatikan perkataan kasar. Bank bermula daripada pendapatan sebelum cukai, sementara anda hidup daripada pendapatan selepas cukai. Jurang itu sahaja membuat nisbah bank yang nampak selesa boleh terasa jauh lebih sempit sebaik mendarat dalam belanjawan sebenar anda, selepas cukai.

Mengapa maksimum ialah siling, bukan sasaran

Pinjaman yang disaiz ke nisbah maksimum hampir tidak meninggalkan ruang. Ia mengandaikan anda mahu membelanjakan bahagian mampan terbesar daripada pendapatan untuk perumahan, dengan sedikit berbaki untuk segala yang menjadikan rumah boleh didiami. Yang meminjam sampai siling sering berakhir "miskin kerana rumah" — pemilik hartanah yang tidak boleh selesa mereka perabotkan, panaskan, selenggara, atau nikmati.

Naluri berguna: layan maksimum bank sebagai maklumat tentang apa yang mungkin, kemudian sengaja pilih satu angka di bawahnya yang meninggalkan ruang untuk selebihnya hidup anda dan kejutan yang datang bersama memiliki hartanah.

Kos yang disembunyikan oleh bayaran bulanan

Bayaran pinjaman rumah hanyalah sebahagian daripada bil. Di atasnya terletak cukai harta, insurans bangunan, dan — di bawah bayaran pendahuluan tertentu — insurans pinjaman rumah yang melindungi pemberi pinjaman, bukan anda. Penyelenggaraan ialah kos yang paling kerap dilupakan: petua kasar membelanjawankan sekitar 1% daripada nilai rumah setahun untuk pembaikan dan penjagaan, tidak sekata dan tidak boleh diramal tetapi nyata.

Kemudian ada kos sekali sahaja semasa pembelian. Kos penutupan atau pindah milik selalunya 2% hingga 5% daripada harga, dan rumah baharu memujuk perbelanjaan untuk perabot, pembaikan, dan bil utiliti lebih tinggi daripada tempat lebih kecil. Tambah semuanya dan kos sebenar pemilikan boleh 30% hingga 50% melebihi sekadar angka pinjaman rumah.

Petua yang lebih waras

Ramai perancang kewangan mencadangkan menjaga jumlah kos perumahan lebih dekat kepada 25% hingga 28% daripada pendapatan bersih (yang sampai ke tangan) berbanding pada siling berasaskan kasar pemberi pinjaman. Bina dan kekalkan dana kecemasan sebelum membeli, bukan selepas, supaya pemanas rosak atau jurang pekerjaan tidak menjadi krisis pinjaman rumah.

Satu ujian praktikal: jika anda isi rumah dua pendapatan, tanya sama ada anda boleh menampung bayaran dengan satu pendapatan untuk satu tempoh. Rumah yang hanya berfungsi apabila semuanya berjalan betul ialah rumah yang rapuh.

Bayaran pendahuluan, insurans, dan perangkap deposit

Bayaran pendahuluan lebih besar menurunkan pinjaman, bayaran bulanan, dan jumlah faedah — dan di banyak pasaran, mencapai sekitar 20% membenarkan anda mengelak insurans pinjaman rumah sepenuhnya. Tetapi ada tukar ganti: tahun-tahun menyimpan deposit lebih besar ialah tahun-tahun menyewa dan harga yang mungkin bergerak. Tiada jawapan yang betul secara universal, hanya yang sesuai dengan pasaran dan garis masa anda.

Apa pun yang anda bayar pendahuluan, kekalkan rizab selepasnya. Pemberi pinjaman selalu mahu melihat beberapa bulan bayaran di bank selepas penutupan, dan itu nasihat baik walaupun di tempat yang tidak mensyaratkannya.

Uji tekanan sebelum komited

Sebelum anda jatuh cinta pada satu harga, mainkan senario yang tidak menyenangkan. Jika kadar anda terapung, kira semula bayaran pada kadar yang jauh lebih tinggi dan lihat sama ada ia masih muat. Tanya apa yang berlaku jika satu pendapatan hilang selama enam bulan, atau jika pembaikan besar tiba pada tahun pertama.

Pembelian yang bertahan dengan soalan-soalan itu ialah pembelian yang boleh anda nikmati. Pembelian yang hanya berfungsi dalam keadaan terbaik ialah sumber tekanan yang menunggu saatnya.

Cuba kalkulator

• Kemampuan pinjaman rumah — Anggar harga rumah maksimum yang disokong pendapatan, deposit, dan nisbah hutang.
• Pinjaman / Pelunasan — Kira bayaran bulanan tepat dan ikuti jadual pembayaran bulan demi bulan.
• Perancang belanjawan — Bandingkan pendapatan bulanan dengan kategori perbelanjaan untuk lihat ke mana wang anda pergi.