Berapa besar dana kecemasan anda patut?
Dana kecemasan ialah asas membosankan yang menjadikan segala yang lain dalam rancangan kewangan mungkin. Ia wang yang anda ketepikan supaya pembaikan kereta, bil perubatan, atau pekerjaan yang hilang menjadi kesusahan dan bukan lingkaran menuju hutang. Soalan sukar ialah berapa yang cukup, di mana menyimpannya, dan sama ada hendak membinanya sebelum melangsaikan hutang atau melabur. Inilah cara yang jelas untuk memutuskan.
Perkara penting
- Saiz dana berdasarkan perbelanjaan asas — kos yang anda tidak boleh potong dalam krisis — bukan jumlah perbelanjaan anda.
- Tiga bulan keperluan asas ialah lantai yang munasabah, enam sasaran lazim, dan dua belas sesuai untuk pendapatan berubah-ubah atau pencari nafkah tunggal.
- Kekalkan ia cair dan selamat — akaun simpanan akses segera berfaedah baik — jangan sekali-kali dilaburkan di tempat yang boleh dikecutkan oleh kemerosotan apabila anda memerlukannya.
- Bina penampan permulaan kecil sebelum menyerang hutang atau melabur; isi penuh hingga sasaran lengkap selepasnya.
Mengapa ia datang dahulu
Kewangan peribadi mempunyai urutan operasi, dan dana kecemasan berada hampir di puncak — di atas melabur, di atas bayaran hutang tambahan melebihi minimum. Sebabnya mudah: tanpa penampan, setiap kejutan terpaksa dipinjam, biasanya pada faedah tinggi, yang melontarkan anda lebih jauh ke belakang daripada kejutan itu sendiri. Tugas sebenar dana ialah menghalang seminggu buruk daripada menjadi setahun hutang kad.
Itulah sebabnya, walaupun mereka yang fokus melangsaikan hutang secara agresif biasanya dinasihatkan mengetepikan dahulu penampan permulaan kecil. Ia insurans terhadap rancangan anda sendiri tergelincir.
Saiz berdasarkan yang asas, bukan segalanya
Kesilapan tunggal terbesar ialah menyaiz dana berdasarkan jumlah perbelanjaan bulanan anda. Dalam kecemasan sebenar — terutama pendapatan yang hilang — anda akan memotong: makan di luar, langganan, percutian, dan beli-belah budi bicara semua berhenti. Yang tidak berhenti ialah sewa atau pinjaman rumah, utiliti, makanan, pengangkutan untuk mencari kerja, insurans, dan bayaran minimum hutang.
Jumlahkan hanya keperluan asas itu. Angka itu ialah berapa kos sebulan perlindungan sebenarnya, dan biasanya jauh di bawah perbelanjaan biasa anda — yang menjadikan sasaran kurang menggerunkan daripada yang dicadangkan kiraan naif.
Tiga, enam, atau dua belas bulan?
Tiga bulan perbelanjaan asas ialah minimum munasabah bagi kebanyakan orang dengan pekerjaan stabil dan pendapatan isi rumah kedua untuk bersandar. Enam bulan ialah sasaran yang banyak dipetik dan sesuai untuk majoriti situasi. Dua belas bulan bijak jika pendapatan anda berubah-ubah atau berasaskan komisen, anda satu-satunya pencari nafkah keluarga, bekerja dalam industri yang tidak menentu, atau sukar mencari jawatan baharu dengan cepat.
Ini panduan, bukan undang-undang. Isi rumah dua pendapatan dengan kemahiran yang diminati mungkin selesa pada tiga bulan; pekerja bebas berpendapatan tidak rata akan mahu lebih dekat dua belas. Pilih angka yang membolehkan anda tidur lena pada waktu malam, dan usaha ke arahnya.
Di mana menyimpannya
Dana kecemasan ada satu tugas: berada di sana, sepenuhnya, pada hari sesuatu tidak kena. Itu menjadikan kecairan dan keselamatan jauh lebih penting daripada pulangan. Simpan dalam akaun simpanan akses segera berfaedah baik — berasingan daripada akaun harian anda supaya anda tidak tergoda membelanjakannya, tetapi boleh dicapai dalam sehari dua.
Jangan melaburkannya. Meletakkan dana dalam saham atau dana memburu pulangan lebih tinggi berisiko kemerosotan pasaran mengecutkannya tepat ketika anda memerlukannya — kemelesetan dan kehilangan kerja cenderung datang bersama. Faedah sedikit lebih rendah ialah harga kecil untuk kepastian.
Cara membinanya tanpa terasa mustahil
Mulakan dengan pencapaian kecil dan konkrit — sebulan keperluan asas, atau pun jumlah permulaan yang bulat — dan bukannya merenung angka penuh enam bulan. Automasikan pemindahan pada hari gaji supaya menyimpan berlaku sebelum anda boleh membelanjakannya, dan salurkan sebarang rezeki tidak dijangka (bayaran balik cukai, bonus, hadiah) terus ke dalam.
Guna kalkulator untuk menukar matlamat menjadi garis masa: masukkan keperluan asas anda, bulan sasaran, apa yang telah anda simpan, dan sumbangan bulanan, dan anda akan nampak berapa bulan diambil serta apa yang dilakukan sedikit tolakan pada sumbangan. Tarikh akhir menjadikan matlamat abstrak itu konkrit — dan kenaikan kecil menggerakkannya lebih jauh daripada yang anda jangka.
Apabila anda terpaksa menggunakannya
Menggunakan dana bukan kegagalan — itu dana yang berfungsi tepat seperti direka. Disiplinnya pada apa yang datang selepas itu: sebaik kecemasan berlalu, anggap membina semula penampan sebagai keutamaan segera, di hadapan menyambung semula matlamat lain. Dana ialah perisai yang anda baiki selepas setiap pukulan, bukan pencapaian sekali sahaja.
Dan jujurlah tentang apa yang dikira sebagai kecemasan. Perbelanjaan yang tulen, tak dijangka, dan perlu layak; jualan murah yang anda tak mahu terlepas tidak. Mengekalkan garis itu jelas itulah yang memastikan wang benar-benar ada apabila krisis sebenar melanda.
Cuba kalkulator
Ringkasnya
- Saiz dana berdasarkan perbelanjaan asas — kos yang anda tidak boleh potong dalam krisis — bukan jumlah perbelanjaan anda.
- Tiga bulan keperluan asas ialah lantai yang munasabah, enam sasaran lazim, dan dua belas sesuai untuk pendapatan berubah-ubah atau pencari nafkah tunggal.
- Kekalkan ia cair dan selamat — akaun simpanan akses segera berfaedah baik — jangan sekali-kali dilaburkan di tempat yang boleh dikecutkan oleh kemerosotan apabila anda memerlukannya.
- Bina penampan permulaan kecil sebelum menyerang hutang atau melabur; isi penuh hingga sasaran lengkap selepasnya.