借金の雪だるま式 vs 雪崩式：どちらが速く返せる？

両方の手法が共有する唯一の動き

どちらの手法を選んでも、仕組みは同じです。延滞させないよう各借金に最低額を払い続け、見つかった余りのお金をすべて一つの対象借金に積み上げます。それが消えると、その古い最低額が空きます——支出に吸い戻す代わりに、次の対象へ転がします。借金を攻める金額は、各借金が片づくにつれて大きくなり、だから両方の手法は時間とともに加速します。

この転がり、雪だるま式に膨らむ支払いこそが本当のエンジンです。雪だるま式対雪崩式の論争は、借金を片づける順序だけの話で——そもそもこのやり方を使うかどうかの話ではありません。

雪崩式：数字の上で最も安い

雪崩式は残高に関係なく、まず最も金利の高い借金を狙います。利息こそ借金を高くするので、最も高い金利を先に潰せば、最も高くつくメーターを最も早く止められます。返済全体を通じて、雪崩式は常に利息が最も少なく、最も速く抜け出させます——一つの借金が他よりずっと高い金利のときは、はっきりした差で。

金利24%の店舗カードと金利6%のカーローンがあるなら、計算は接戦ではありません。残高が店舗カードのほうが大きくても、なくなるまで余りのお金はすべて店舗カードのものです。

雪だるま式：勢いのために作られた

雪だるま式は金利を無視し、まず最も小さい残高を狙います。論理は数学ではなく行動です。借金一つを素早く片づけると目に見える勝利が得られ、その進捗のひと押しが、意志力という希少資源が試されるときに人を続けさせます。個人金融の著者デイブ・ラムジーが広めたもので、少し多めの利息と引き換えに、はるかに多くのやる気を得ます。

以前に返済計画を始めては投げ出してきた多くの人にとって、やり切ることが難しい部分です——最後まで続けさせる手法は、途中で投げ出す理論上は安い手法に勝ります。

差は本当にどれくらい？

それはあなたの金利の幅次第です。借金が似た金利なら、雪だるま式と雪崩式はほぼ同時に終わり、ほぼ同じ費用になります——順序はほとんど効かないので、やる気の出る勝利を取っても構いません。一つの借金が際立って高い金利なら、雪崩式はかなりの額を節約し、期間を何か月も縮められます。

まさにこのために返済計算機があります。実際の借金を一度入れれば、両方の手法を月ごとにシミュレーションするので、一般論で争う代わりに自分の数字を見られます。差が小さければ雪だるま式を、大きければ雪崩式が規律に値します。

しばしば勝つハイブリッド

純粋主義者である必要はありません。よくある賢い折衷は、まず小さな残高を一つ片づけて早めに士気を上げ、その後は残りを厳密な雪崩式の順序に切り替えることです。勢いをつける素早い勝利を得つつ、利息の節約の大半も保てます。

もう一つの調整：二つの借金が残高で近ければ金利で決め、二つが金利で近ければ残高で決めます。要点は動き続けることで、もう状況に合わない規則に従うことではありません。

始める前に：バッファ

どの順序を選んでも、まず小さな初期の緊急資金を作りましょう——たとえ生活必需品の一か月分でも。それがないと、最初の予期せぬ出費がまっすぐカードに戻り、進捗を帳消しにし、士気をくじきます。ささやかなバッファが計画を守ります。

そして、古い借金を減らしている間に新しい借金を負う誘惑に抗いましょう。世界最速の返済計画も、その後ろで増え続ける残高には追いつけません。

計算機を試す

• 借金返済 — 雪だるま式と雪崩式を比較し、最速で借金を片づけます。
• カード返済 — 一定の支払いでカードがいつ片づくか、利息はいくらかを見ます。