आपका आपातकालीन कोष कितना बड़ा होना चाहिए?

यह पहले क्यों आता है

व्यक्तिगत वित्त की एक संक्रियाओं की क्रम-व्यवस्था है, और आपातकालीन कोष लगभग सबसे ऊपर है — निवेश से ऊपर, न्यूनतम से परे अतिरिक्त भुगतानों से ऊपर। कारण सरल है: बफ़र के बिना, किसी भी अचंभे को उधार लेना पड़ता है, आमतौर पर ऊँचे ब्याज पर, जो आपको उस अचंभे से भी ज़्यादा पीछे धकेल देता है। कोष का असली काम एक बुरे सप्ताह को कार्ड क़र्ज़ का एक साल बनने से रोकना है।

इसीलिए, जो लोग आक्रामक रूप से क़र्ज़ चुकाने पर केंद्रित हैं, उन्हें भी आमतौर पर पहले एक छोटा शुरुआती बफ़र अलग रखने की सलाह दी जाती है। यह आपकी अपनी योजना के पटरी से उतरने के विरुद्ध बीमा है।

ज़रूरी पर आँकें, हर चीज़ पर नहीं

सबसे बड़ी इकलौती ग़लती कोष को अपने कुल मासिक ख़र्च पर आँकना है। एक असली आपात में — ख़ासकर खोई आय में — आप कटौती करेंगे: बाहर खाना, सदस्यताएँ, छुट्टियाँ और विवेकाधीन ख़रीदारी सब रुक जाते हैं। जो नहीं रुकता वह है किराया या बंधक, उपयोगिताएँ, भोजन, काम ढूँढने का परिवहन, बीमा और क़र्ज़ के न्यूनतम भुगतान।

केवल उन ज़रूरी चीज़ों को जोड़ें। वह संख्या ही है जो एक महीने का कवर असल में लागत देता है, और वह आमतौर पर आपके सामान्य ख़र्च से काफ़ी कम होती है — जो लक्ष्य को एक भोली गणना के सुझाव से कम भयावह बनाती है।

तीन, छह या बारह महीने?

तीन महीने के ज़रूरी ख़र्च स्थिर रोज़गार और सहारे के लिए दूसरी घरेलू आय वाले अधिकांश लोगों के लिए एक उचित न्यूनतम हैं। छह महीने ख़ूब उद्धृत लक्ष्य है और अधिकांश स्थितियों के लिए उपयुक्त। बारह महीने तब समझदारी है जब आपकी आय परिवर्तनशील या कमीशन-आधारित हो, आप किसी परिवार के इकलौते कमाने वाले हों, अस्थिर उद्योग में काम करते हों, या जल्दी नई भूमिका ढूँढना कठिन हो।

ये दिशानिर्देश हैं, क़ानून नहीं। माँग वाली कुशलताओं वाला दो-आय परिवार तीन महीने पर सहज हो सकता है; अनियमित आय वाला फ़्रीलांसर बारह की ओर बढ़ना चाहेगा। वह संख्या चुनें जो आपको रात में चैन से सुलाए, और उसकी ओर काम करें।

उसे कहाँ रखें

आपातकालीन कोष का एक काम है: जिस दिन कुछ ग़लत हो, पूरा वहाँ होना। यह तरलता और सुरक्षा को प्रतिफल से कहीं अधिक महत्वपूर्ण बनाता है। उसे एक तत्काल-पहुँच वाले, अच्छा ब्याज देने वाले बचत खाते में रखें — अपने रोज़मर्रा के खाते से अलग ताकि आप उसे ख़र्चने को लालायित न हों, पर एक-दो दिन में पहुँच में।

उसे निवेश न करें। ऊँचे प्रतिफल के पीछे कोष को शेयरों या फंडों में डालना यह जोखिम है कि बाज़ार की गिरावट उसे ठीक तब सिकोड़ दे जब आपको ज़रूरत हो — मंदी और नौकरी का जाना साथ आते हैं। थोड़ा कम ब्याज निश्चितता के लिए एक छोटी क़ीमत है।

उसे असंभव लगे बिना कैसे बनाएँ

छह महीने की पूरी संख्या को घूरने के बजाय एक छोटे, ठोस पड़ाव से शुरू करें — एक महीने की ज़रूरतें, या यहाँ तक कि एक गोल शुरुआती राशि। वेतन-दिवस पर एक स्वचालित अंतरण सेट करें ताकि बचत आपके ख़र्चने से पहले हो जाए, और किसी भी अप्रत्याशित आय (कर वापसी, बोनस, उपहार) को सीधे उसमें भेजें।

लक्ष्य को समय-सारणी में बदलने के लिए एक कैलकुलेटर का उपयोग करें: अपनी ज़रूरतें, अपने लक्ष्य महीने, जो बचाया है और अपना मासिक अंशदान दर्ज करें, और आप देखेंगे कि कितने महीने लगते हैं और अंशदान को थोड़ा बढ़ाना क्या करता है। एक समय-सीमा अमूर्त लक्ष्य को ठोस बनाती है — और छोटी वृद्धि उसे आपकी अपेक्षा से अधिक आगे बढ़ाती है।

जब आपको इसे उपयोग करना ही पड़े

कोष का उपयोग करना विफलता नहीं है — यह कोष का ठीक उसी तरह काम करना है जैसे उसे डिज़ाइन किया गया। अनुशासन उसमें है जो आगे आता है: आपात बीतते ही, बफ़र के पुनर्निर्माण को तत्काल प्राथमिकता मानें, अन्य लक्ष्यों को फिर शुरू करने से पहले। कोष एक ढाल है जिसे आप हर वार के बाद मरम्मत करते हैं, एक बार की उपलब्धि नहीं।

और ईमानदार रहें कि क्या आपात गिना जाता है। एक सच्चा, अप्रत्याशित, आवश्यक ख़र्च योग्य है; एक सेल जिसे आप छोड़ना नहीं चाहते, नहीं। उस रेखा को स्पष्ट रखना ही यह सुनिश्चित करता है कि जब कोई असली संकट आए तब पैसा सचमुच वहाँ हो।

कैलकुलेटर आज़माएँ

• आपातकालीन कोष — अपने आपातकालीन कोष को खर्च के महीनों में आँकें और देखें कि आप कितने सुरक्षित हैं।
• बजट प्लानर — मासिक आय को खर्च श्रेणियों से मिलाएँ और देखें कि आपका पैसा कहाँ जाता है।