Boule de neige vs avalanche : laquelle rembourse plus vite ?

Le geste que les deux méthodes partagent

Quelle que soit la méthode choisie, la mécanique est la même. Vous continuez à payer le minimum sur chaque dette pour que rien ne tombe en défaut, puis vous prenez chaque euro disponible et l’empilez sur une seule dette cible. Quand celle-ci est éliminée, son ancien minimum se libère — et au lieu de le réabsorber dans les dépenses, vous le roulez vers la cible suivante. Le montant qui attaque votre dette grandit à mesure que chacune est soldée, ce qui explique que les deux méthodes accélèrent avec le temps.

Cette mensualité qui roule et fait boule de neige est le vrai moteur. Le débat boule de neige contre avalanche ne porte que sur l’ordre dans lequel vous soldez les dettes — pas sur l’opportunité d’utiliser cette approche.

L’avalanche : la moins chère selon les chiffres

La méthode avalanche vise d’abord la dette au taux le plus élevé, peu importe son solde. Comme l’intérêt est ce qui rend la dette chère, tuer le taux le plus élevé d’abord arrête le compteur le plus coûteux au plus tôt. Sur tout le remboursement, l’avalanche coûte toujours le moins d’intérêts et vous en sort le plus vite — parfois avec une marge notable quand une dette a un taux bien supérieur aux autres.

Si vous avez une carte de magasin à 24 % à côté d’un prêt auto à 6 %, le calcul n’est pas serré : chaque euro disponible appartient à la carte de magasin jusqu’à ce qu’elle soit éliminée, même si son solde est plus gros que celui du prêt auto.

La boule de neige : conçue pour l’élan

La méthode boule de neige ignore les taux et vise d’abord le plus petit solde. La logique est comportementale, pas mathématique : solder une dette entière rapidement procure une victoire visible, et cette dose de progrès maintient l’engagement quand la volonté est la ressource rare. Popularisée par l’auteur de finances personnelles Dave Ramsey, elle échange un peu plus d’intérêts contre beaucoup plus de motivation.

Pour beaucoup qui ont déjà commencé et abandonné des plans de remboursement, finir est la partie difficile — et une méthode qui les fait tenir jusqu’au bout bat une méthode théoriquement moins chère qu’ils abandonnent à mi-chemin.

Quelle est vraiment la taille de l’écart ?

Cela dépend entièrement de l’étendue de vos taux. Quand vos dettes portent des taux similaires, la boule de neige et l’avalanche finissent presque au même moment et coûtent presque pareil — l’ordre n’a guère d’importance, alors autant prendre les victoires motivantes. Quand une dette a un taux nettement plus élevé, l’avalanche peut économiser une somme substantielle et retirer des mois au calendrier.

C’est exactement à cela que sert un calculateur de remboursement : entrez vos vraies dettes une fois et il simule les deux méthodes mois par mois, pour que vous voyiez vos propres chiffres au lieu de débattre de principes généraux. Si l’écart est faible, prenez la boule de neige ; s’il est grand, l’avalanche vaut la discipline.

Un hybride qui gagne souvent

Vous n’êtes pas obligé d’être puriste. Un compromis courant et sensé est de solder d’abord un tout petit solde pour un coup de moral précoce, puis de passer à l’ordre strict de l’avalanche pour le reste. Vous obtenez une victoire rapide pour construire l’élan et gardez l’essentiel des économies d’intérêts.

Autre ajustement : si deux dettes sont proches en solde, départagez par le taux ; si deux sont proches en taux, départagez par le solde. Le but est de continuer à avancer, pas d’obéir à une règle qui ne convient plus à votre situation.

Avant de commencer : le coussin

Quel que soit l’ordre choisi, constituez d’abord un petit fonds d’urgence de départ — ne serait-ce qu’un mois d’essentiels. Sans lui, la première dépense imprévue retourne droit sur une carte, défait vos progrès et vous démoralise. Un coussin modeste protège le plan.

Et résistez à la tentation de contracter de nouvelles dettes pendant que vous remboursez les anciennes. Le plan de remboursement le plus rapide du monde ne peut pas devancer un solde qui continue de grandir derrière lui.

Essayer le calculateur

• Remboursement de dettes — Comparez les méthodes boule de neige et avalanche pour solder vos dettes au plus vite.
• Remboursement de carte — Voyez en combien de temps une carte se solde à un paiement donné et combien d’intérêts.