Wie Kredittilgung wirklich funktioniert
Wenn Sie einen Kredit mit festem Zins aufnehmen, gibt Ihnen der Kreditgeber eine einzige Monatsrate, die sich über die gesamte Laufzeit nie ändert. Hinter dieser gleichbleibenden Zahl verschiebt sich jedoch jeden einzelnen Monat die Aufteilung zwischen Zins und Tilgung. Diese verborgene Aufteilung zu verstehen, ist der Unterschied zwischen dem Gefühl, einem Kredit ausgeliefert zu sein, und ihn im Griff zu haben.
Wichtigste Punkte
- Eine feste Rate teilt sich in Zins (auf den aktuellen Saldo berechnet) plus Tilgung — und die Aufteilung verschiebt sich jeden Monat.
- Frühe Zahlungen sind überwiegend Zins, weil der ausstehende Saldo dann am größten ist. Das ist Arithmetik, kein Trick.
- Sondertilgungen gehen direkt in die Tilgung und sparen am meisten Zinsen, wenn sie früh im Kredit erfolgen.
- Der „Wendepunkt“ ist der Monat, in dem Ihre Rate endlich mehr Tilgung als Zins enthält.
Die gleichbleibende Rate verbirgt eine bewegliche Aufteilung
Tilgung ist der Prozess, eine Schuld mit einer Reihe gleicher Zahlungen abzubezahlen. Jede Zahlung erledigt zwei Aufgaben gleichzeitig: zuerst deckt sie den Zins, der seit der letzten Zahlung auf den ausstehenden Saldo angefallen ist, und was übrig bleibt, verringert die Tilgung — den Betrag, den Sie tatsächlich geliehen haben.
Weil der Zins auf den Saldo berechnet wird und der Saldo ganz am Anfang am höchsten ist, besteht Ihre erste Zahlung überwiegend aus Zins, mit nur einem Bruchteil für die Tilgung. Während der Saldo langsam sinkt, schrumpft der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst. Die Gesamtzahlung bleibt gleich, weil sich diese beiden Teile bewusst in entgegengesetzte Richtungen bewegen.
Warum sich die frühen Jahre wie Wassertreten anfühlen
Nehmen Sie eine Hypothek von 250.000 $ zu 6 % über 30 Jahre. Die Monatsrate beträgt etwa 1.499 $. Im allerersten Monat ist der Zins allein 250.000 mal 6 % geteilt durch 12 — rund 1.250 $. Damit bleiben nur etwa 249 $, um die Tilgung zu verringern.
Zahlen Sie ein volles Jahr gewissenhaft, haben Sie dem Kreditgeber rund 18.000 $ gegeben, doch Ihr Saldo ist nur um etwa 3.000 $ gesunken. Das ist kein Betrug und keine versteckte Gebühr. Es liegt schlicht daran, dass der Zins in den frühen Jahren auf einen sehr großen ausstehenden Saldo berechnet wird, sodass das meiste Ihres Geldes den Kredit mietet, statt ihn zu tilgen.
Der Wendepunkt
Irgendwo in der Mitte des Kredits überholt der Tilgungsanteil Ihrer Zahlung endlich den Zinsanteil. Bei einem 30-jährigen Kredit um 6 % liegt dieser Wendepunkt nahe Jahr 18 bis 20. Davor ist das meiste jeder Zahlung Zins; danach ist das meiste Tilgung, und der Saldo beginnt sichtbar schneller zu fallen.
Zu wissen, wo Ihr Wendepunkt ungefähr liegt, sagt Ihnen, wie „reif“ Ihr Kredit ist. Ein Kredit jenseits seines Wendepunkts baut schnell Eigenkapital auf; einer weit davor steckt noch in der zinslastigen Phase — genau dort wirken Sondertilgungen am stärksten.
Warum Sondertilgungen so wirkungsvoll sind — und warum das Timing zählt
Jeder Betrag, den Sie über die planmäßige Rate hinaus zahlen, geht vollständig in die Tilgung. Er überspringt die Zinsschlange und verringert dauerhaft den Saldo, was wiederum den in jedem verbleibenden Monat berechneten Zins senkt. Eine einzige Sondertilgung spart Ihnen für den Rest des Kredits Geld.
Timing ist alles. Zusätzliche 100 $ im Monat im ersten Jahr eines 30-jährigen Kredits entfernen Zins über fast 30 Jahre Saldo; dieselben 100 $ in Jahr 25 haben nur noch wenige Jahre zu wirken. Deshalb betonen Finanzautoren, Schulden früh anzugreifen — je früher die Sondertilgung, desto mehr künftigen Zins streicht sie.
Wie sich tilgende Kredite von anderen Strukturen unterscheiden
Die meisten Hypotheken und Autokredite tilgen vollständig: Folgen Sie dem Plan, erreicht der Saldo bei der letzten Zahlung genau null. Andere Strukturen verhalten sich ganz anders. Ein endfälliger (tilgungsfreier) Kredit hält den Saldo fest, weil Sie nie tilgen, sodass die Schuld von allein nie schrumpft. Ein Ballonkredit hat kleine Raten gefolgt von einer großen Schlusszahlung. Revolvierender Kredit, wie eine Kreditkarte, hat überhaupt kein festes Enddatum.
Wenn Sie Kreditangebote vergleichen, prüfen Sie, welche Struktur Ihnen tatsächlich verkauft wird. Zwei Kredite mit demselben angegebenen Zins können je nachdem, wie — und ob — die Tilgung erfolgt, wild unterschiedliche Gesamtkosten haben.
Was ein Tilgungsplan nicht sagen kann
Ein Plan modelliert den eingegebenen Zins auf den eingegebenen Saldo. Er enthält keine Abschlusskosten, Bearbeitungs- oder Bereitstellungsgebühren, Restschuldversicherung oder in die Rate eingerechnete Grundsteuern. Der angegebene Zins ist auch nicht dasselbe wie der Effektivzins, der die meisten Gebühren in einer vergleichbaren Zahl bündelt — fragen Sie einen Kreditgeber stets nach dem Effektivzins.
Ist Ihr Zins variabel statt fest, ist der Plan nur eine Momentaufnahme zum heutigen Zins; reale Raten ändern sich jedes Mal, wenn sich der Zins ändert. Eine nützliche Gewohnheit ist, die Zahlen zum Höchstzins des Vertrags neu zu rechnen, um zu sehen, ob Sie sich den schlimmsten Fall noch leisten könnten.
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Kurz gesagt
- Eine feste Rate teilt sich in Zins (auf den aktuellen Saldo berechnet) plus Tilgung — und die Aufteilung verschiebt sich jeden Monat.
- Frühe Zahlungen sind überwiegend Zins, weil der ausstehende Saldo dann am größten ist. Das ist Arithmetik, kein Trick.
- Sondertilgungen gehen direkt in die Tilgung und sparen am meisten Zinsen, wenn sie früh im Kredit erfolgen.
- Der „Wendepunkt“ ist der Monat, in dem Ihre Rate endlich mehr Tilgung als Zins enthält.