Auto kaufen: Wie man die Zahlen richtig hinbekommt

Beginnen Sie mit der Leistbarkeit, nicht mit dem Auto

Der teuerste Fehler beim Autokauf ist, zuerst das Auto zu wählen und das Geld danach zu klären. Entscheiden Sie, was Sie sich leisten können, bevor Sie eine einzige Anzeige ansehen, und Sie machen sich gegen den Aufpreis immun. Eine verbreitete Leitplanke ist die 20/4/10-Regel: mindestens 20 % anzahlen, höchstens vier Jahre finanzieren und die gesamten Autokosten — Rate, Sprit, Versicherung, Wartung — unter 10 % des Bruttoeinkommens halten.

Diese Regel ergibt bewusst eine kleinere Zahl, als ein Kreditgeber anbietet. Eine Bank genehmigt Ihnen die größte Rate, die Ihr Einkommen technisch tragen kann; die 20/4/10-Zahl ist jene, die Raum für Miete, Sparen und ein Leben lässt. Setzen Sie die Spanne, dann suchen Sie darin.

Neu vs. gebraucht: der Wertverlust-Kompromiss

Ein Neuwagen verliert in dem Moment an Wert, in dem er den Hof verlässt, und wirft ihn in den ersten zwei bis drei Jahren am schnellsten ab — oft 40 % oder mehr seines Preises bis zum dritten Jahr. Dieser verlorene Wert ist echtes Geld und der größte Einzelposten beim Besitz eines Neuwagens. Irgendjemand muss ihn zahlen.

Ein zwei- oder dreijähriges Auto zu kaufen, lässt den Erstbesitzer diesen anfänglichen Schlag schlucken, während Sie das meiste der Nutzungsdauer bekommen. Die Kompromisse sind eine kürzere Restgarantie und weniger Auswahl bei der Ausstattung. Für viele Käufer ist „jung gebraucht“ der süße Punkt zwischen der Wertverlust-Klippe des Neuwagens und dem Zuverlässigkeitsrisiko sehr alter Autos.

Finanzierung: kürzer ist günstiger

Händler verhandeln über die Monatsrate, weil sie die zwei Dinge verbirgt, die wirklich zählen: den Preis und den Zins. Eine niedrigere Rate bedeutet fast immer einen längeren Kredit, und ein längerer Kredit bedeutet mehr Gesamtzinsen und mehr Zeit „unter Wasser“ — mehr schulden, als das Auto wert ist.

Drei Hebel steuern die echten Kosten: der ausgehandelte Preis, der Effektivzins (der die meisten Gebühren enthält, anders als der angegebene Zins) und die Laufzeit. Eine größere Anzahlung und eine kürzere Laufzeit senken beide die Gesamtzinsen stark. Lassen Sie sich von Ihrer eigenen Bank vorab genehmigen, bevor Sie hineingehen, damit die Finanzabteilung des Händlers eine echte Zahl schlagen muss, statt sie zu setzen.

Leasen, finanzieren oder bar zahlen?

Barzahlung vermeidet Zinsen ganz und ist am günstigsten, wenn Sie es ohne Leeren Ihres Notgroschens können. Finanzierung kostet Zinsen, verteilt aber die Kosten und lässt Sie am Ende einen Vermögenswert besitzen. Leasing hat die niedrigste Monatsrate und keinen Wiederverkaufsärger, aber Sie besitzen am Ende nichts und sehen sich unterwegs Kilometergrenzen und Abnutzungsgebühren gegenüber.

Als grobe Regel: kaufen (bar oder finanziert), wenn Sie Autos lange behalten und viel fahren; ein Leasing nur erwägen, wenn Sie alle paar Jahre ein neues Auto wollen und niedrige Raten über Eigentum stellen. Rechnen Sie beides über denselben Zeitraum durch — Leasing sieht von Monat zu Monat immer günstiger aus, also ist der einzig faire Vergleich die Gesamtkosten inklusive dessen, was Sie am Ende besäßen.

Die Kosten jenseits des Listenpreises

Der Kaufpreis ist nur die Eintrittsgebühr. Über die Jahre des Besitzes summieren sich Wertverlust, Versicherung, Sprit, Wartung, Reifen und Zulassung zu weit mehr — oft kommt deutlich über die Hälfte der gesamten Eigentumskosten aus anderem als dem gezahlten Preis.

Deshalb ist ein günstigerer Listenpreis nicht immer das günstigere Auto. Ein Schnäppchen, das schnell an Wert verliert, Sprit schluckt und ein Vermögen an Versicherung kostet, kann über fünf Jahre leicht mehr kosten als ein teureres Auto, das seinen Wert hält und wenig Sprit braucht. Vergleichen Sie Autos nach den gesamten Eigentumskosten, nicht nach der Zahl auf der Windschutzscheibe.

Beim Händler

Verhandeln Sie zuerst den Endpreis „aus dem Haus“, vollständig, bevor von Monatsraten oder Inzahlungnahme die Rede ist — das sind getrennte Verhandlungen, die der Händler gern vermischt, um die Rechnung zu verwirren. Halten Sie sie getrennt.

Seien Sie bereit, die im Finanzbüro angebotenen Zusatzleistungen abzulehnen: verlängerte Garantien, Lackschutz, GAP-Versicherung und Ähnliches sind margenstark und ihren aufgeschlagenen Preis selten wert. Und lassen Sie nie zu, dass ein Verkäufer die Restschuld aus Ihrem alten Kredit in den neuen rollt — das schiebt ein Problem nur nach vorn und lässt es mit Zinsen wachsen.

Rechner ausprobieren

• Auto-Leistbarkeit — Ermitteln Sie den leistbaren Autopreis mit der 20/4/10-Regel.
• Autokredit — Berechnen Sie Monatsrate, Gesamtzinsen und finanzierten Betrag eines Autokredits.
• Leasen vs. Kaufen — Vergleichen Sie die echten Kosten von Leasing und Finanzierung desselben Autos, inkl. Wiederverkauf.
• Gesamtkosten — Sehen Sie, was ein Auto wirklich kostet, wenn Wertverlust, Sprit, Versicherung und Wartung dazukommen.